曾因贷款违规流入楼市受罚,杭州银行新发行30亿ABS,背后的消费贷流向了这些领域……

原标题:曾因贷款违规流入楼市受罚,杭州银行新发行30亿ABS,背后的消费贷流向了这些领域……

曾因贷款违规流入楼市受罚,杭州银行新发行30亿ABS,背后的消费贷流向了这些领域……

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 傅碧霄 北京报道

2月23日,杭州银行发行的杭银幸福2021年第一期个人消费贷款资产支持证券开启申购,募集规模为30亿元,本期ABS的基础资产为个人消费贷。而杭州银行曾因贷款违规流入房地产市场等原因数次受罚。随着房贷监管趋严,如何防止消费贷变房贷,也是行业面临的普遍问题。

ABS背后的个人消费贷

中债资信做出的评级报告显示,杭州银行本期ABS中,3A评级的优先A档资产支持证券发行规模为25.65亿元,占总量的85.5%。AA+评级的优先B档、A-评级的优先C档、次级档的发行规模分别为8200万元、1.11亿元、2.42亿元。

据披露,本期ABS的基础资产为杭州银行发放的个人消费类贷款,借款人户数为16340个,借款人分散度较高,职业较为稳定,以青壮年为主。因此,中债资信认为,本期ABS基础资产信用质量较好。

(来自杭银幸福2021年第一期个人消费贷款资产支持证券发行说明书 )

另外,杭州银行作为发起机构,将保留不低于5%的基础资产信用风险。

作为ABS基础资产的个人消费贷,资金都流向了哪些领域呢?

披露信息显示,装修和买车是主要贷款用途。具体来看,家庭装修、购买汽车等大宗日常生活用品、购买特定用途的大额耐用消费品这三项的贷款余额占比分别为47.7%、20.37%和18.41%。

(来自杭银幸福2021年第一期个人消费贷款资产支持证券信用评级报告)

据了解,杭州银行的贷款产品有公鸡贷、云抵贷、云小贷、税金贷、车位分期、人才贷等。其中,云小贷为线上信用贷款,最高100万,最长3年,车位分期为线上分期产品,最高50万,最长5年。杭州银行还有针对公务员、事业单位在编人员和优质行业企业员工的幸福易贷。

杭州银行在消费金融领域布局广泛,除了本行发行的消费贷产品,杭州银行还发起成立了持牌消费金融公司杭银消费金融。就在2020年12月,杭银消金也获得了发行ABS的资格。

2月7日,杭州银行又表示将对杭银消金进行增资扩股,并认购杭银消金新发行股份中的3.749亿股。增资后,杭州银行持股杭银消金41.67%股权。

贷款曾违规流入房地产

值得注意的是,杭州银行在2020年曾因贷款违规流入房地产市场而数次受罚。

2020年 1月23日,杭州银行因个人经营性贷款管理不审慎,贷款资金被挪用于购房;向资本金比例不足的房地产项目提供融资等原因,被中国银保监会浙江监管局罚款225万。

2020年3月20日,杭州银行衢州分行又因贷款资金违规流入房企账户、证券账户;信贷资金由他人使用等原因,被中国银保监会衢州监管分局罚款90万元。

今后如何防止个人消费贷被挪用于购房?杭州银行在业务合规性方面有哪些举措?对此,杭州银行对《华夏时报》记者表示,目前还不便回应这一问题,可关注杭州银行2020年年报。

其实,消费贷违规流入楼市、股市在行业内也是比较多见的问题。因此项违规而收到罚单的也不只杭州银行一家。

记者了解到,银行在发放消费类贷款时,普遍都会跟贷款人强调贷款用途不能用于购房,但贷款资金的后续监管存在难点,如跨行转账就很难追踪。而且,有业内人士指出,如果银行对贷款用途限定过死,也不利于自身做大业务量,因此有时会“睁一只眼闭一只眼”,造成了违规现象的出现。

近期,针对房贷监管不断加强。

2020年12月31日,央行与银保监会颁布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,对各类银行的房地产贷款占比、个人住房贷款占比上限都画出了明确的红线。该《通知》也给出了过渡时间,规定,房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求2个百分点以内的银行,过渡期为2年;超出2个百分点及以上的,过渡期为4年。

可见,未来一段时间,不少银行都要缩减房地产贷款和个人住房贷款业务量。而房企的融资需求和个人的购房需求都还在,如何防范消费贷、经营贷被挪用,依然是重要问题。

2021开年以来,一线城市开始严查消费贷、经营贷违规流入房地产的现象。

北京银保监局发布通知,重点排查是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题。

上海银保监局要求,高度重视信贷资金用途管控,强化用途警示;禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款;防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。

广东银保监局也下发通知,部署辖区内银行机构开展快速自查,严格规范与中介机构的业务合作,要求银行围绕授信调查、授信审查审批、授信后管理等各环节开展风险排查。并组织现场调查,强化大数据筛查,严肃查处经营贷、消费贷违规流入房地产领域行为。

而就银行方面来说,也采取了多种方式保证消费贷不“变质”。据了解,有些银行通过指定商户的方式监控消费贷款资金流向;有的银行通过抽样调查方式确认贷款是否用于消费;还有的银行要求用户上传消费证明、合同等。不过,贷后管理的效果也需要实际执行力度的保障。

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