开年预警:房贷突然冰封!

2020年最后一天,央行、银保监会发布《关于建设银行金融房地产贷款集中度管理制度的通知》,规定了金融机构的房地产贷款和个人房贷的占比上限。对2021年楼市而言,可谓开局重磅。01多地房贷收缩最近,很多地方都在“叫惨”——因为房贷收缩了。银行停贷的消息最先从广州传来。从目前的情况来看,深圳、上海、广州受到的影响最大。有业内人士透露:“目前全广州个人住房按揭0新增,且此0新增并非指余额不新增,而是暂停按揭状态,一笔都不让投。”自2020年7月以来,广州楼市便正式接棒深圳,成为楼市新的增长点。而今广州楼市“停贷”,无疑是强行给楼市降了一波温。从国家统计局公布的数据来看,2020年12月,广州二手房房价继续领涨一线城市,环比上涨达到0.7%——如此看来,广州停贷也就不怎么稀奇了。毕竟这些年来的楼市调控,大多是紧跟当地房价大涨、成交量大增之后而来。另一个被重点关注的重点城市上海,最近也火急火燎地出台了新政,调控涉及到楼市的诸多方面。相较于针对“假离婚”获取房票的调控,站长觉得,还是满5年才能免除增值税(此前上海满2年免除增值税)的举措,打击面更广。前两天,上海也传出“停贷”消息,多家银行1月额度吃紧,并且有大行已经出现1月额度用完、导致本月停贷的现象。往年1月可以说是房贷批复最快的月份,因为年初钱到位了,各大行的份额都是足足的,面对房贷申请自然是一批一个准。有业内人士表示,一年当中,三四成的房贷都是在1月批下来的。如今的“反常”,也让大众开始焦虑起自己是否还能正常贷款。02广州上调利率如今多地出现停贷,跟此前央行、银保监会发布的《关于建设银行金融房地产贷款集中度管理制度的通知》关联颇大。最直接的,就是各类银行的房地产贷款额度都被划上了一道红线——央行、银保监会明确对7家中资大型银行、17家中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构、村镇银行,共5档机构分类分档设置了房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限。这对房地产市场的影响,是非常巨大的。毕竟我们都明白,房地产本质上就是个金融游戏。如今从金融层面进行限制,等同于卡住了房地产的源头。反过来看,流入房地产的资金变少,也就意味着银行在放贷规模上缩小,银行要想“不吃亏”,大概率会加点LPR利率——目前,广州已经有所行动,1月27日,四大行在广州的房贷开始全线涨价。工农中建四大行的首套房贷利率调整为LPR+55BP,二套房贷LPR+75BP。变更后,首套房贷的利率为5.2%,而二套房则为5.4%。在2020年,广州曾多次下调房贷利率,甚至有银行卡在了最低限额,即首套房贷LPR+0BP,为4.65%;二套房贷最低LPR+45BP,为5.1%。下图是2020年5月时,广州各银行的房贷利率情况。
站长要提醒一下,此前将既有房贷转为LPR的站友不用担心受到影响,因为利率定价方式转换的结果是“以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)”,加点数值在合同剩余期限内是固定不变的。也就是说,这个“加点”的变化,针对的是当年新增贷款。四大行在广州调整LPR加点,再结合之前停贷的新闻,指向其实很明显,就是全方位收缩信贷规模。对于此刻的楼市而言,广州的种种举措,无疑给其他3个一线城市树起了“风向标”。于是,除了刚才提到的上海楼市以外,深圳楼市最近也放缓了脚步——据媒体报道,招商银行、光大银行、广发银行在深圳地区处于暂停放款状态。此前,深圳曾出台了相关楼市调控政策,对购房人的首付资金来源、债务收入比加大审查力度,严防信用贷、消费贷、经营贷等资金违规流入房地产市场。而对“房住不炒”政策贯彻得最严格的北京,最近也在严查信用贷、消费贷、经营贷等资金违规流入房地产市场。可以说,这一回的楼市调控,4个一线城市抓的点都很明确——金融层面。03结语最近的楼市,其实还出现了一种声音——不要误伤刚需。无论上海还是深圳,亦或是最近这几天跟进的成都、杭州楼市调控,所采取的调控都是全方位的——从房票到房贷一律调整。在这个过程中,肯定有真正想要购房的刚需群体被误伤。但是想要绕过刚需群体进行精准打击,这个界定尺度确实也很难拿捏。只能说,在楼市调控的过程中,总有一些人会被波及。毕竟,从本质上看,楼市调控就是一场博弈。而对那些投机者而言,银行放缓房贷、房贷利率上涨,显然已经不是入场的最佳时机。顶着风头,还要想着强行入场,就真有可能买在“山顶”了。除非,你对房价的持续上涨仍然保持极端乐观态度,觉得房价涨幅永远能跑得过房贷利率。

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坐车没有那么容易,

每个扫地机都有自己的脾气

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